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Um financiamento é uma operação financeira na qual uma pessoa ou empresa obtém um valor em dinheiro de uma instituição financeira, com o compromisso de pagar esse valor de forma parcelada, geralmente acrescida de juros, ao longo de um período determinado. Ele é utilizado para adquirir bens de alto valor, como imóveis, veículos ou para investir em projetos, permitindo que o comprador possa pagar de forma programada e acessível.

Os financiamentos mais comuns incluem: ( em vez de disponivel)

  1. Financiamento de Imóveis: utilizado para adquirir casas, apartamentos ou terrenos. O pagamento é feito em parcelas ao longo de vários anos.
  2. Financiamento de Veículos: voltado para a compra de carros, motos ou outros veículos, também ao longo do tempo.
  3. Crédito Pessoal ou Empréstimo Pessoal: dinheiro contratado para uso geral, sem necessidade de garantia específica, pagamento em parcelas fixas.

Qualquer pessoa que cumpra os requisitos estabelecidos pela instituição financeira pode solicitar um financiamento. Os principais critérios geralmente incluem:


  • Ter idade mínima (normalmente acima dos 18 anos);
  • Apresentar documentação pessoal, como cartão de cidadão, NIF e comprovativo de residência;
  • Comprovar rendimentos compatíveis com o valor do financiamento (folhas de vencimento, declaração de IRS, extractos bancários);
  • Ter uma situação financeira estável, sem registos negativos nos serviços de proteção ao crédito, como o CRL ou o Banco de Portugal, dependendo do montante e do tipo de financiamento.

A análise de crédito em Portugal segue processos semelhantes aos de outros países da União Europeia e é essencial para avaliar a capacidade de um indivíduo ou empresa de honrar compromissos financeiros. Aqui estão os principais passos e fatores considerados na análise de crédito:


  1. Histórico de Crédito: Verifica-se o histórico de crédito do requerente, incluindo empréstimos anteriores, pagamentos em dia, e eventuais dívidas ou incumprimentos. Este histórico é acessado através de bases de dados de crédito como a CRC (Central de Responsabilidades de Crédito) do Banco de Portugal.
  2. Rendimento e Estabilidade Financeira: Analisa-se a situação financeira atual, incluindo rendimentos, estabilidade no emprego e outras fontes de renda. O objetivo é garantir que o requerente tem a capacidade financeira de honrar o compromisso.
  3. Endividamento Atual: Avalia-se o nível atual de endividamento para garantir que o requerente não está a comprometer mais do que uma proporção segura da sua renda em dívidas (geralmente em torno de 30-40%).
  4. Garantias e Colaterais: Em alguns casos, principalmente para empréstimos empresariais ou de grande valor, podem ser exigidas garantias ou colaterais que o banco poderá executar em caso de incumprimento.
  5. Scoring de Crédito: Com base nos dados reunidos, é atribuído um “crédito scoring” que ajuda as instituições a tomar decisões sobre a concessão de crédito.
  6. Finalidade do Crédito: A razão pela qual o crédito é solicitado também pode influenciar a decisão. Créditos para determinadas finalidades, como habitação, podem ter mais aceitação dependendo das políticas de crédito da instituição financeira.
  7. Condições do Crédito: As condições do crédito, como taxas de juro e prazo de pagamento, também são ajustadas com base no perfil de risco do requerente.

Para solicitar um crédito em Portugal, os documentos exigidos podem variar dependendo da instituição financeira e do tipo de crédito solicitado. No entanto, geralmente, você precisará apresentar:


  1. Documento de Identificação: Cartão de Cidadão, Bilhete de Identidade ou passaporte.
  2. Comprovativo de Morada: Pode ser uma fatura recente de serviços como água, eletricidade ou contrato de arrendamento.
  3. Comprovativo de Rendimentos:
    Para empregados por conta de outrem: Últimos recibos de vencimento e, frequentemente, uma declaração de IRS (Imposto sobre o Rendimento de Pessoas Singulares).
  4. Para trabalhadores independentes: Declaração de IRS mais recente e, possivelmente, faturas ou documentação adicional que comprove rendimentos.
  5. Declaração da Situação de Trabalho: Um comprovativo do tempo de trabalho e da situação contratual, muitas vezes solicitado em formato de declaração emitida pela entidade empregadora.
  6. Extratos Bancários: Extratos dos últimos meses para comprovar a situação financeira e movimentações bancárias.
  7. Comprovativos de Outras Dívidas: Caso o banco não tenha acesso ao CRC, você pode precisar fornecer documentação sobre outros créditos existentes.
  8. Finalidade do Crédito: Para créditos específicos, como crédito à habitação, pode ser necessário apresentar documentação relativa ao imóvel.

O cálculo do valor das prestações de um empréstimo pode ser feito usando a fórmula para amortização em prestações fixas de um empréstimo, conhecida como a fórmula de pagamento de anuidade. A fórmula é a seguinte:
[
P = \frac{A \times r \times (1 + r)^n}{(1 + r)^n – 1}
]
Onde:


  1. ( P ) é o valor da prestação mensal.
  2. ( A ) é o montante do principal ou capital inicial do empréstimo.
  3. ( r ) é a taxa de juro mensal (taxa de juro anual dividida por 12 meses e convertida em decimal).
  4. ( n ) é o número total de prestações (número de anos do empréstimo multiplicado por 12 meses).